通过买保险,我总算看清了套路(本人买保险心路历程,句句实话,值得收藏)
颜色的搭配-
通过买保险，我总算看清了套路（本人
买保险心路历程，
句句实话，
值得收藏）
前言
我是一个来自上海的自由职业者，没有社保，从事婚礼主持行
业，
平时做做股票，给学生上课，收入不多，吃剩有余。说到保险，我很反
感，
讨厌个别保险业务员死皮赖脸的推销，所以一直没给自己买商业保
险，直到前几年我外婆得了胰腺癌晚期，震撼到了我。。。。
外婆最终不治身亡，医药费总共花了
30
万，
医保报销了
5-8
万左
右，当然了，大
部分都是一些自费药进口药高价药，医保肯定不报，比
如
“
人血白蛋白
”
，
医院里都不够用，要托关系找朋友才能搞到一两
瓶。。。。。正因如此，我开始有了保险
意识，足足花了
3
个月零
21
天研究保险，正因为我不是卖保险的，所以我敢说真话，百度上高手很
多
，
敢说实话的，
很少。
以下是一名非保
险从业者写的的文章
（本人）
，
请往下
看。
正文
问题一：买保险的预算是多少？
<
/p>
网上说，合理的保费（买保险的钱）预算，是年收入的
10%
，我觉得这
个只能作为参考，不能生搬硬套，要结合自身收入情况来
定。首先，每
年的保费，除以
12
个月
，算出每个月要交多少钱，压力大不大，是否
影响基本生活质量（注意，是基本生活质量
，不是花钱大手大脚的生活
质量），这笔账一定要算，不要为了买保险，每个月省吃俭用
，那就没
意义了。
买保险可以当做是一种强制储蓄和理财的杠杆
工具，
只不过它
的回报率是体现在医疗看病上，就算我不买保险
，我自己也会存钱，为
以后看病做准备，是不是这个理儿？
对于花钱大手大脚的人来说，每年拿出收入的
20%-25%
来买保险，是
比较合理的，少买几件奢
侈品，这钱就出来了，如果你说不买奢侈品包
包，我活着还有啥意思，那么就当我没说，
你高兴就好。。。。。
知识点普及：
保费
< br>——
买保险要花的钱
保额
——
保险公司赔的钱
投保人
——
花钱买保险的人（可以给自己买，也可以给别人
买）
被保险人
——
< br>得到保险公司赔款的那个人（死亡，是受益人得到赔款）
保险人
——
保险公司
受益人
——
被保险人去世后，继承赔款的那个人（父
母、子女、配偶）
举例：我花钱给母亲买保险，投保人是我，
被保险人是我母亲，受益人
是我母亲的第一顺位继承人（父母、子女、配偶）
问题二：我应该买什么保险？怎么配置？
我进入了一个保险小白微信群，经常看到有些年轻妈妈会问：
“
我们一
家三口，应该买什么保险？<
/p>
”
，
“
姐妹们，
##
一生这款产品怎么样，好
不好？
”
。。。。今天我来回答这个问题。<
/p>
有社保的人：
意外险
+
低保额（
10-20
万）重疾险（适合低收入的人）
，
意外险
+
中保额（
40-50
万）重疾险
+
百万医疗住院险（适合中等收入）
意外险
+
高保额
（<
/p>
80-100
万）
重疾险
+
高端医疗住院险
+
寿险
（适合高收
入人群）
意外险
+
最高保额（买到最高）
+
高端医疗住院险
+
最高保额寿险（土豪
你好）
无
社保的人：
意外
+
重疾险
+
百万医疗住院险
+
小额住
院医疗险
+
门急诊
医疗险（大小病都含
）
百万医疗住院险只能报销
1
万以上的住院医疗费，
小额住院医疗险正好
可
以报销
1
万以下的住院医疗费，互补。
门诊医疗险，可以报销门诊急诊的非住院费用，真正做到全覆盖（前提
< br>是预算充足）
知识点普及：
重疾险
——
得了国家规定的常见重疾的其中一个，
只要确诊或达到一定
程度，直接赔你钱
住院医疗险
——
只要你住院，就给你报销医药
费（凭医药费单据报销，
特需、国际部不报）
意外险
——
突发情况导致伤残或死亡，不可抗力，天灾
人祸，才赔钱
寿险
——
不管是怎么死，只要死亡，都赔钱（自杀以合同条款为主）
PS
：有些疾病，就算已经确诊了，
也要符合保险条款中列出的
“
需达到
一
定程度
”
，相当于
“
< br>半死不活、生不如死
”
的状态才能赔钱，主动权掌握
在保险公司手中，我们老百姓很被动、很无奈。。。个人认为，坑最多
的，最容易起纠纷的，就是重疾险，因为牵扯很多医学术语，只有全科
医生才能看懂，
对于老百姓来说，我们真看不懂，信息太不对等了，这
就好比打麻将，你能看到我的牌，
我却看不到你的牌。
问题三：重疾险
30
万够么？买终身型还是定期型
？
以
30
岁男性为例：
一年期重疾险：
就目前而言，
35
万基本够用，每过五年加<
/p>
5-10
万，以
此类推。。。
定期重疾险
（保障到
60
岁、
70
岁）：
50
—
70
万够用，
70
岁以后得重
疾，后果
自负。
终身型重疾险：
70
万
—
100
万够用
终身型重疾
险，要趁年轻买，要趁健康买，越早买越便宜，预算充足的
话保额买
70-100
万，
预算有限的话，
终身型买
30
万用来保底，
另外搭
配定期重疾险
30-50
万，如果还觉得贵
，可以买一年期的重疾险，还嫌
贵，你就不用买保险了，自己努力赚钱吧。
问题四：重疾险和寿险分开买，还是买一款含寿
险的
重疾险？
纯重疾险：
保重病，不保死
含寿险的重疾险：
只保一个，看谁先发生
重疾险和寿险分开买：
先重病后死亡，两个都保，赔
2
份的钱，除此之
外，只保一个
PS
：如果你善于投资理财，买
定期产品划算，如果你是月光族剁手党
透支信用卡人士，建议你买终身型产品，帮你强制
储蓄。
问题五：找代理人经纪人买，还是网上买？哪个好？
网上买：
便宜，
方便，
核保条件比较严格，
必须完全符合健康告知条款，<
/p>
需要自己花时间和精力去研究条款，只要你用心，
就能买到性价比
高的
良心产品。
找代理人经纪人买：
有风险，要看他的良知，此话怎讲？
有良知的代
理人经纪人，会推荐适合你的产品（赚良心钱）；没有良知的，会推荐
佣金提成高的产品（为了多赚钱），容易被忽悠。据我观察，有良知的
代理人经纪人，少得可怜。。。（如果你买一年期的产品，保险代理人
不会很热情，因为
保费便宜，佣金少，懒得理你）。再补充一点，（有
些）保险公司，
都会让（有些）
代理人发展自己的亲戚朋友，
不惜用
“
夺
命电话、拜访、送礼
”
的方式死缠烂打，还拍着胸脯承诺一定会负责到
底，
甚是烦人。
。
。
保
险行业人员流动那么大，
试问，
等到理赔那一天，
他还在卖保险么？早就跳槽了吧，理赔，还是靠自己吧，别人靠不住。
买保险步骤：
1
、了解自身家庭情况，所在城市，个人预选，投保年龄和需求
，健康
状况
。
2
、先筛选出自己能买的产品（符合投保须知、健康告知、年龄、保障
需求），再比较哪款性价比高，不是所有的产品你都能买，这个道理要
搞清楚，你的选择
范围，没你想象中那么大。
3
、看清投保须知、健康告知、免责条款，一个字都不能放过！不要偷
懒！
4
、
在你所在城市开设分公司的保险产品，优先考虑（理赔相对方便，
节省时间）
5
、告诉父母和子女
，让他们知道你买了什么保险，怎么去理赔。
（保险条款很复杂，可以委托身边的亲戚朋友帮你看，最好是律师、语
文老师
、文案编辑等精通文字的人，像我这样的）
PS
：我本人加了
12
个保险
代理人经纪人的微信，一个一个筛选，最后
我认为基本靠谱的，只有一个。。。。。
问题六：怎么样才算符合健康告知（核保）？
这个问题我研究的时间最长，
花的精
力最多，
因为这个直接关系到保险
公司会不会顺利赔钱给你，<
/p>
很多人都死在健康告知上，
怎么死都不知道，
所以我非常重视。
决定买保险，
无论是网上购买，
还是找保险代理人买，
都会有健康告知，
应该怎
么告知？哪些应该告知？哪些不应该告知？告
知到什么程度？往下看。
< br>
《保险法》第十六条规定：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保
险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
《保险法司法解释（二）》第六条规定：
投保人的告知义务限于保险
人询问的范围和内容。
当事人对
询问范围及内容有争议的，
保险人负举
证责任。
上面的解释，翻译成大白话就是：
保险公司在健康告
知中，没有问到的
内容，我可以不说，保险公司想扯皮耍赖，请拿出证据
。
我国普遍采用
“
询问告知
”
，法律认为
“
无限告知
”
是无效的条款，懂了
不？
举例
1
：<
/p>
你是否曾经患有以下疾病和症状
——
乙肝
、
肿瘤、
甲状腺结节、
白血病。
解答：
只要没得
过这四个病，就符合如实告知，如果你得了其他病，只
要没问到，不用告知。
举例
2
：在
1
年内，你是否接受过住院或手术治疗？
解答：
人家问的是
“1
年内
”
，也就是说，<
/p>
2
年前你的住院或手术，都符
合要求。<
/p>
举例
3
：<
/p>
你是否因上述告知情况以外的疾病住院或手术治疗？
解答：
条款中没有提到的疾病，只要没有住院或手术，都算符合要求