同内容需变更应由被保险人提出申请，经保险人同意后由保险人签发批单。

凡经批单变更了保险合同的部分内容，均以批单为准，多次批改的，以最后批改为准 。

二十三、什么叫保险条款？

保险条款是指保险合同内注明的条文，

是保险合同双方当事人的权利 及义务以及其他保

险事项，是当事人履行保险合同的依据；保险合同只有将必要的条款记 载明白后才能生效。

根据我国有关法律规定（

《保险法》

、

《中华人民共和国合同法》

）

，保险合同条款应包括

以下主要内容：

1

、

合同当事人的名称（姓名）和住所。

2

、

保险标的。

3

、

保险金额。

4

、

保险费。

5

、

保险危险。

6

、

除外责任及赔付方法。

7

、

保险责任的起止期限。

8

、

争议条款。

9

、

订约的时间。

10

、其他需说明的事项。

二十四、什么叫保险事故？

保险事故 ，

是指被保险人遭受保险合同中载明的责任范围内的灾害、

事故 而致使保险标

的损失的事故。发生保险事故也称为“出险”

。< /p>

被保险人只有在发生保险事故时才有权向保险人申请赔偿。

被保险人遭受非保险事故而

产生的损失，保险人无赔偿的义务。

在人身险中发生保险人需要给付保险金的事件也称保险事件。

如某人为其子参加了子女

婚嫁金保险，当其子年满

< br>22

周岁时，可以向保险人申请给付满期保险金的事件。

二十五、什么叫再保险？

再保险也称 为分保，

俗称为保险的保险。

再保险是指保险人将承保的危险责 任的一部分

或全部向其他保险人再投保的行为。

将危险责任转移 的一方称原保险人，

也称分出人或分出

公司，

< br>承受危险责任的一方称为再保险人，

也称分保接受人或分保接受公司。

将接受的业务再分给另一个保险人，这叫做转分保。

二十六、什么叫可保利益？

可保利益亦称保险利益，

是指投保人对于保险标的具有法律上认可的一种经济上 的利害

关系，

即保险标的损害或灭失会使投保人或被保险人遭受 经济上的损失。

如果投保人或被保

险人对保险标的具有这样的关 系，

就具有可保利益，

否则就不具有可保利益。

可保利益是保

险合同成立的必要条件。

对可保利益这一概念的理解应从以下三个方面去掌握：

1

、可保利益必须是合法的利益。它体现为：一是标的存在的合法性； 二是投保人与标

的关系的合法性。

2

、可保利益只是一种经济上的利益。它必须是可以用货币来计量的利益。对于不能以

货币经济损失，如精神创伤、刑事处罚、政治打击之类，保险是无法也不应予以补偿的。在< /p>

人身险中，由于人是保险标的，人身保险的可保利益不纯粹以经济上的利益为限。

3

、可保利益必须是确定的利益。它包含了现 在已确定的利益和能够确定的利益两层含

义。

现在已确定的利益 可以用货币量为利益大小；

能够确定的利益是指期待利益或预期利益。

< br>如运费、利润、租金、存款利息等。预期利益的保险在国内保险业务中已逐步取得发展，如

利润损失保险已作为一个独立险种在开办。

二十七、什么叫最大诚信原则？

保险 合同必须建立在双方最大诚信的基础上，

任何一方如有违反，

另 一方有权提出合同

无效。

最大诚信原则的主要内容就是告知与保证。

< br>告知

，

是指投保人在申请签订保险合同时，

必须将有关保险标的危险的重要事实如实告诉保

险人，如告知不实，漏报或误 报，保险人有权解除合同或拒绝赔偿。

保证

，是指投保人或被< /p>

保险人对保险人所作的特定担保事项，

即保证合同中的保证条款，

是被保险人在合同有效期

内应遵循义务的一部分。

保险人对投保人或被保险人同样有告知和保证的责任和义务，

其主

它一般都印在投保单和保险单的背面，

保险人还负有及时、

合理、

准确的赔偿责任。< /p>

二十八、什么叫近因原则？

近因原则是保险当事人处理保险赔案，

或法庭审理有关保险赔偿的诉讼案 ，

在调查事件

发生的起因和确定事件责任的归属时所遵循的。< /p>

按照近因原则，

当保险人承保的风险事故是

引起保险标的损失的近因时，保险人应负赔偿

（给付）责任。

也就是说保险的赔偿限于以保

险危险的发生为原因，造成保险标的损失为结果，只有在两 者之间具有直接的因果关系时，

才能构成保险人对于损失赔偿的责任。

< br>

所谓

近因

，

< br>是指造成损失的直接的有效的原因，

并不是指时间上最近的原因，

即效果上

最近的原因。近来学者、法官对“近因”一般统一解释为：近因不是指 最初的原因也不是最

终的原因，

而是一种能动而有效的原因，< /p>

这既指原因和结果之间有直接的联系，

又指原因十

分强大而有力，

以致在一连串事件中，

人们从各个阶段 上可以逻辑地预见下一事件，

直到发

生意料中的结果。

如果有多种原因同时起作用，

近因是其中导致结果的起决定作用的或强有

力的原因。

二十九、什么叫损失补偿原则？

保险 的损失补偿原则是指投保人与保险人订立保险合同，

将特定的危险转移给保险人承

担；

当保险事故发生时，

保险人给予被保险人 的经济赔偿恰好填补被保险人遭受保险事故的

经济损失。

“填补 损失”在保险关系中称为“补偿”

。

保险补偿的原则是经过有关法律确定的，

它通常包括两层含义

:

一是保险合同订立以后，

保险标的遭受保险事故而产生损失，被 保险人有权按合同的约定，获得全面、充分的补偿；

二是保险人对被保险人的赔偿恰好使 保险标的恢复到未出险前的状况，

即保险补偿以被保险

人的实际 损失为限，被保险人不能因保险赔偿而获得额外的经济利益。

损失补偿原则只适用财产保险及补偿型的保险，如医疗保险，而对人寿险适用性不大。

三十、什么叫权益转让原则？

权益转 让原则，

是指在财产保险业务中保险人赔偿了被保险人的损失，

而保险事故的责

任者是第三者，

那么被保险人在向保险人索赔后 应将保险标的有关权益转让给保险人，

且有

义务协助保险人向第 三者追偿。

这一原则是民法中代位原则在保险中的体现，

其依据 是保险

损失补偿原则。权益转让原则不适用于人身保险。

权益转让原则也就是代位原则，

代位首先是权利代位，

即对第三者权利由被保险人向保

险人转移。

换言之，

如保险事故是由第三者造成的，则被保险人可以向第三者请求赔偿，也

< br>可以向保险人请求补偿，

如果被保险人选择了后者，

那么 保险人在履行了保险赔偿责任之后，

便从被保险人那里取得了以赔偿金额为限的向第三者 请求赔偿的权利，

故权利代位又称代位

求偿、代位追偿等。

在权利代位时有三个问题应注意：

一是权 利转移时是在保险赔偿之时，

被保险人应签发

权益转让书；

二是保险人行使代位追偿权向第三者追偿时可以以被保险人的名义，

也可以以

保险人自己的名义；三是保险人的代位追偿权以其实际支付的保险赔偿金额为限 。

其次是物上的代位，

即保险标的所 有权向保险人转移。

物上代位通常发生于全损或推定

全损的保险 事故的处理。即保险人对于保险标的所发生的损失，在赔付了全部保险金额后，

即可获得 保险标的的所有权。

物上的代位有两种情况：

一是委付。

委付一般发生在推定全损

时，

被保险人在向保 险人请求全部损失赔偿的同时，

应将保险标的委付给保险人；

保 险人在

履行赔偿责任时可以接受委付也可以不接受委付，

如接受 委付便取得了物上代位权，

被保险

人这时不能再撤回委付书。< /p>

二是实际全损。

保险人按实际损失对被保险人进行足额赔偿之后，

对保险标的享有所有权。

三十一、投保前、投保时应注意哪些事项？

< br>投保前主要做好咨询、调查、综合分析工作，根据自己的实际情况选择合适的险种。

特别值得一提的是在财产保险上要注意保全和保足。

如李某 投保家庭财产保险，

保险项

目有自有房屋及其附属设备、装潢、 家用电器、家具、衣物及床上用品、文化娱乐用品、其

他生活用品等。但李某只投保了自 有房屋

3

万元（属政策优惠向单位购买的，而房屋的实

际价值是

30

万元）

。 订立保险合同后，李某因家中液化汽罐爆炸并酿成火灾，造成财产损

失

< br>15

万元，其中房屋修复需

5

万 元，经保险公司查勘核实后决定赔付

5000

元。为什么李

某现实到

15

万元经济损失而只得到

5000

元的补偿呢？其原因一是没有保全，二是没有保

足。那么李某房屋实际损失是

5

万元为什么又不能获 得

5

万元赔款呢？首先受到保险金额

（ 赔偿最高限额）的限制（李某只保了

3

万元）

< br>。其次李某对其房屋的保险属不足额保险，

李某将价值

3 0

万元的房屋只投保了实际价值

1/10

的

3

万元，也就意味着李某只将房屋风

险的

1/10

转嫁给了保险公司，

而 其余

9/10

风险属

“自保”

。

因此李某的房屋即使全部烧毁，

保险公司也只 能补偿其

3

万元，也就是总损失的

1/ 10

。李某的房屋实际损失为

5

万元即 为

部分损失，保险人也只能按其承担风险的

1/10

5

万元的

1/1 0

就是

5000

元，这

也就是部分损失的比例赔偿办法。

一般财产保险在不足额保险时如发生部分损失的赔偿办法如下：

赔偿金额

=

（实际损失金额

损余金额）

*

保险金额

/

实际价值（保险价值）

还值得一提的是，

保足就是尽量使保险金额和保险标

的的实际价值

（或保险价值 ）

一致，

这样出险后无论是全部损失或部分损失都按实际损失得

到补偿。如果保险金额低于实际价值（或保险价值）

，这种不保 险应不能得到充分的补偿。

不保足保全不好，

那么超额保险行不行呢？所谓超额就是保险金额超过实际价值

（或保

的保险称为超额保险。

一般的合同中超额 部分属于无效，

而恶意的超额保险合同全

部属无效合同，

法律不予保护，

且恶意投保人如造成保险人的损失在被查明后，

要负赔偿责

任。

三十二、保险单（投保单）中有时为什么需要有特别约定？

< /p>

保险合同是一种附合合同，

合同的内容一般是按保险监督部门的规 定事先拟定好的，

具

有通用性的特点。这样一来，在具体的地区 具体的情况下，对投保人就不完全适用。因此具

体操作时，

在不 违规的情况下，

可经双方当事人的协商同意，

作适当的微调，即 对条款内容

作一些局部的变更、补充、删减，以适应具体情况，更好地表达双方的意愿。 其形式，一般

采用“特别约定”来实现。

特别约定的内容必须满足下列三个条件：

1

、不能违背我国 当前的有关法规和社会道德

规范；

2

、 不能违背保险监管部门的有关规定；

3

、必须是保险双方当事人 共同的意愿。

特别约定可以格式化，也可非格式化，但必须同 时附贴在投保单、

保险单上，并加盖骑

缝章，

< br>或填写在投保单、

保险单的特别约定栏内，

这样才能和保 险合同具有同等的法律效力。

三十三、对同一保险标的可以重 复投保吗？如果重复投保了出险后可以重复索赔吗？

这个问题 不是一概而论的。

对于以人的生命和身体为保险标的投保的，

一 般不存在重复

投保的问题。

因为人的生命、

身体是无法用货币来计算其经济价值的，

因此其可保利益不纯

粹以经济上的利益为限。

但对于财产保险则不可以重复投保 ，

即使发生了重复保险也不可能获得重复的赔偿，

就